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大阪府大阪市にあるキャスコ/大阪法務班の情報

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◆消費者金融情報

キャスコ/大阪法務班

大阪府大阪市中央区南船場2丁目1-3
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TEL (代) 06-4705-4191

消費者金融の構造について知ろう
消費者金融は、大抵な消費者を対象に融資し、額に合った「利息」を得て管理している貸金業の企業です。貸金業は、賃金業法第3条に基づいて内閣総理大臣、または大阪府知事に登録した上で管理を成すことができます。もしも登録していないのに貸金業務を行った場合、イリーガルとなり刑罰を受ける対象となります。

貸金業法に基づいて登録している消費者金融の企業であるかを解析するには、登録したときに発行される登録番号を確認するという方法があります。金融庁の公式ウェブサイトにある登録貸金業者情報検索を利用して、登録番号を含むひつような情報をうちこみすれば照会できます。

大抵な消費者が消費者金融に融資を願うときは、検証をパスする必要があります。銀行などの金融機関でも貸出を受けるための査定があり、厳しい内容となっていますが、消費者金融の検証内容は簡素化されており、検証内容の条件に満たしていれば誰でも融資を受けられます。また、消費者金融の店舗に訪れなくても、無人契約機やWEBサイトで申し込んで審査を受けることができる。

銀行などの金融機関では貸しするお金の狙いが問われます。しかし、消費者金融の審査では、貸し出するマネーの使用法に対する答えがどのようなものであったとしても査定に全く影響がないです。ただし、ギャンブルなどをいいわけに貸出を希望した場合は、検証をぬけることがつらくなります。また、銀行などの金融機関で貸し出を志望する場合、担保や保証人などが必要だ。しかし、消費者金融だと担保や保証人が必要ありません。但し、金利がやや高めに設定されており、借入限度額も少なくに設定されてる。

消費者金融を役立てる際は、信用情報機関に登録されるのだ。信用情報機関には、登録された消費者のローンなどの過去に借金したデータが記載されています。万が一、返済を滞ってしまうと信用情報に記載されて今後の金融商品の利用が大変になります。

状況が大きく変化している業界
従来の消費者金融の業界には、グレーゾーン金利が存在しました。高い金利に設定していたり、過度な取り立てをされたりと社会問題に超過する。しかし、2010年6月に改正貸金業法が施行され、貸金業の法設備が進みました。その結果、利息制限法の上限金利が無効となり、法定金利を超過する金利で契約したときは刑罰の対象になるようにできました。また、余計なマネーの貸付を抑制するために住宅ローンを除いた総借入残高が年収の三分の一を越えてしまう利用者への貸付が禁止となる総量規制や、返済能力を検査する義務などが消費者金融に課されるようになりました。

その結果、今日、消費者金融からお金を借り入れする時、借入限度額が1000000未満だと金利が18%、1000000以上だと金利が15%の上限金利が基本になっています。
また、今の消費者金融には、低金利で借り入れできる会社もふえてる。可能なだけ金利の負担をおさえたいと考えているのなら、消費者金融の利息について確認しましょう。

急出費などで金銭に困ったときは、消費者金融を活用すると解決するので重宝です。だがしかし、消費者金融の金利などのしくみについて分からずに活用すると、返済が困難になったりするなどの問題が起こる可能性がでてきます。そのため、消費者金融のことを理解し、計画的な活用で返済を滞らないようにしよう。

学生ローン
学生は社会人のように安定した収入があるわけではないため、銀行などから貸しを受けることは厳しいといえます。しかし、学生だろうともよりどりみどりな理由から金銭が必要不可欠になる出来事はあるため、マネーを借りたいと思いふけることがあります。そういったときに使用できるのが、学生ローンです。

学生ローンとは
学生ローンはその名のとおり、学生を対象として個人向けの金融商品です。学生を対象にしているとはいっても、原則としてはたち以上の年齢制限があるのだ。自分自身が専門学生や大学生、短大生であり、安定した収入があれば申しこみを行うことができます。
学生ローンでの「安定した収入」はローンを供給している企業組織によっても基準が異なりますが、基本的には同じ勤め先で定期的にバイトをしていれば問題ないと考えられます。学生ローンは学生を対象にするので、学生であるという証明が必要なのです。

学生ローンのつかい方
学生であっても、マネーが必要になる案件は多種多様です。一例を挙げれば、以下のような場合で学生ローンが利用されています。

学費や教科書代など教化に関わる費用
学生ならではの費用の使いみちとして、学費や教科書代など教化にかかわる費用が挙げられる。「学費として支払う分が少し足りない」「生活費に回したから教科書代が消えた」「資格を取得するための講座を受けたい」など、多くの場合が予想される。こういう場面で、学生ローンは有効に活用できる。

就職活動のための費用
就職活動は、意外とお金がかかるのだ。会社までの交通費やスーツ・カバンといったみだしなみにかかわる費用など、就職活動が長引けばそれだけ費用もかさむ。このような費用を保持するためにも、学生ローンが使用されています。

生活費
一般的なカードローンなどと同じく、生活費のために学生ローンを使用する事例もあるよ。学校に通うにあたってひとり暮らしをしている人も珍しくなく、こういった学生は仕事をしながら生活費のやりくりをしなければなりません。普段は問題なく過ごせていても、急な出費などで一時的に生活費が足りなくなることがあるため、こうしたときに学生ローンが利用できる。

このほかにも、免許を獲得するための費用や留学のための頭金、知り合いとの旅行資金など、多様なケースで学生ローンが利用されています。

学生ローンの魅力
学生ローンの魅力のひとつは、収入による審査の基準が一般的なカードローン等に比較してゆるゆるということです。どういった金融商品であっても安定収入が入っているが条件ですが、学生ローンの場合は学生を対象ですから安定収入の基準が低くなっています。一般的なカードローンなどでは「週5日常勤で働いている」などが基本となるが、学生ローンでは週に二、三日などでも継続して同じ場所でjobをやっているなら融資を受けられる可能性が高いといえます。

一般的に低金利とは、上限金利が低いものを言います。銀行系のカードローンの上限金利は一三%から一八%くらい、消費者金融系のカードローンの上限金利は一七パーセントから一八パーセント程度です。

学生ローンは高価な融資に対応していませんが、学校に通う方々であれば担保も保証人も不必要な都合が良い金融商品です。急な出費などであたまをかかえる学生の方は、1度考慮してみてはどうかな。

事業者ローン
中小企業の経営者や個人事業主にとって、資金繰りは頭を抱える問題だといえる。どうしても金銭が足りないという場合には、銀行に融資をおねがいすることもあります。しかし、融資を受けるためには険しい審査を通過する必要があり、ある程度審査に合格しないこともあるかもしれない。カードローンやキャッシングを利用しようと熟思することもありますが、そのじつ一般的なカードローンやキャッシングは事業目的で使用することはできません。
そんなとき活用できるのが、事業者ローン(ビジネスローン)と呼ばれるものです。

事業者ローンとは
世間一般に、カードローンやキャッシングというモノは個人向けに展開されている金融商品だよ。これらは用途が自由なフリーローンですが、いくつかの取り扱い方での活用だけは禁止されています。その禁止されている取りあつかいの中に、事業目的が含まれているんだ。
こうした個人向けの金融商品に対して、事業者ローンは文字通り事業者向けの金融商品です。銀行などの公的融資に比べて審査が早く、また比較的通りやすいといわれています。無担保で利用でき、第三者の連帯保証人が必要ないことから利用しやすいともいえます。

事業者ローンの大きな特色は、個人向けのカードローンやキャッシングなどに比べて高額の借り入れができるということです。事業者ローンの場合、五十万円から1億円まで、論じ合いに応じてそれ以上の融資も可能となっています。ただし、融資額は審査によって取り決められるため、必ず上限額の融資ができるわけではありません。
また、高額融資の時には「総量規制が適用されるのではないか」という話しもありますが、実は事業者ローンでは総量規制の適用外となる事例があります。その条件は、「個人事業主」「確定申告書の提出」「事業計画書・資金計画書の提出」の三点です。株式会社などを経営している時には総量規制が適用されるため、年収の3分の1までの融資となります。
もう一個、上述したように審査が早いというのも特徴の一つです。これには、審査方法が大きく関わっています。ビジネスローンでは融資の適否をジャッジするときに、スコアリングという審査方法が使わされています。スコアリングとは申請者が提出した書類に記載されている多種多様なDataをコンピュータにいんぷっとし、項目毎に点数を付加することで機械的に融資の判定を行うという方法です。コンピューターによって高速で処理できるため、素早い審査が可能となっています。

事業者ローンの使い方
事業者ローンは公的融資に比べて審査が早く、比較的とおりやすいことから直ちに金銭が必要不可欠な事業者にとって扱いやすい資金調達法であるといえるな。しかし、ビジネスローンは公的融資に比べて金利が大きい性質にあるため、長期的に借り入れるのにはとくに適さないといえます。そうしたことから、事業者ローンには以下のようなやり方が想像できる。

Eventに合わせて立ち上げる会社や法人
大きな催し事を行うとき、その切り盛りのためオンリーに会社や法人を組織する場合は多い。そういう会社や法人の運転資金としていったん資金が必須の場合、審査基準があまり比較的やさしく、なお且つスピーディに審査できる事業者ローンは利用しやすいといえます。

つなぎ資金として
一例を挙げると今日の契約が終了し、次回の契約までに少し期間があるとき。この時、次の契約までのつなぎ資金があれば問題はなく、その後の返済も猶予をもって出来ます。こうしたコネクタ資金として利用するときにも、事業者ローンは効率的であると言えます。

「公的融資では審査に通らないかもなあ」「すぐにお金が必要だ」といった時には、事業者ローンを利用することで困難をたえきることができるかもしれません。資金調達にこまっている事業者の方は、一度事業者ローンを検討してみてはいかがでしょうか。

不動産担保ローン
普通、カードローンでの上限額は、銀行系で最大1,000万円程度、消費者金融系では最大数百万円程度です。けれど、そのなかにはそれ以上の金額が必要となる事例があり、また消費者金融系であれば総量規制の問題から上限額まで借りることができないこともあります。そんなときに利用できるのが、不動産担保ローンです。条件にもよりますが、不動産担保ローンではたかい金のの融資を受けることができ、総量規制の対象外となることもある。

不動産担保ローンとは
不動産担保ローンは、家屋や区画といった不動産を担保にしてマネーを借りることができる金融商品です。普通のカードローンは申し込み者の収入や勤続年数、雇用形態、勤め先などから返済能力を想定し、その信用度にしたがい融資の適否や金額を判定します。これに対し不動産担保ローンの場合、担保にした不動産の価値も信用度に加えられます。

不動産担保ローンの大きな特徴は、融資限度額が通常のカードローンに比較して高く設定されているということだ。

不動産担保ローンの利用法
不動産担保ローンはたかい金額の融資が可能であることから、一般的なカードローンの融資上限額ではたりないような場合で活用されます。例えば、以下のような出来事が想像できます。

自宅の大規模な改装
自宅をでっかいにリフォームしようとした場合、大きさによってはマネーがかさみます。こうしたとき、積み金や一般のカードローンでは支出をまかないきれないことも十分にかんがえられる。担保として活用できる不動産がある場合、不動産担保ローンを利用することでリフォームに十分な代金を取得することができます。

私立医大など高額な学費を必要とするとき
大学の中には、学費が非常に高額となるものもあります。その最たるところが私立医大で、6年間の学費の合計が3,000万円~4,000万円程度になることもあります。こうした学費がたかい大学に子どもが入学する時、不動産担保ローンを使用して学費を獲得するケースがあります。

おまとめローンとして
不動産担保ローンは、記載したように金利が低く限度額がおおきい金融商品です。そのため、複数の借り入れを一本化するおまとめローンとしても活用することができます。返済期間も長期間設定されていることが多いため、無理なく返済することができます。

遊休地を活用した資金確保
始めでも触れたように、不動産担保ローンでは条件によっては総量規制の対象外となることがあります。その条件とは、現在住んでいるしている住宅以外を担保とした場合です。家屋を担保にすると万が一の際に住む場所を失うことになるため、自宅
を担保とした場合は総量規制の範囲での融資となります。

自宅以外を担保とした場合、総量規制の圏外となることから年収の0.333333333を超過する融資を受けることができます。そこでおすすめなのが、遊休地を活用した資金確保です。遊休地とは、どのような用途でも活用されていない土地のことです。遊休地は自宅ではないため、総量規制の対象にはなりません。特に活用していないことから、担保にしてそれほど困ることもありません。こうした遊休地を所有しているなら、不動産担保ローンの担保として有効活用するという選択肢もあるのです。

不動産担保ローンは、担保にできる不動産を所持していなければ使用できません。その分融資上限額が大きく、高額融資を受けられる可能性も十分にあります。担保にできる不動産を所持していて高額融資を所望している者は、不動産担保ローンの使用を検討してみてはどうでしょうか。

フリーローン
毎日節制して生活していても、例をあげると冠婚葬祭や病気・ケガなどによって急な出費があると生活がくるしくなることもあります。マネーがひつようになったときにとれる手段はそんなに多くなく、家族や友人にお金を借りるという場合は多くみられます。けれど、家族や友人に迷惑をかけるのは……と悩むこともあります。そんな方にすすめたいのが、フリーローンです。フリーローンをうまく利用することで、急な出費にも対応することができます。

フリーローンとは
フリーローンとは、個人向けローンの一つです。ローンといえば、居住に関係がある支払いで利用できる住宅ローン、授業料や入学金など教育関係に利用できる教育ローン、車の買物などで利用できる自動車ローンなどがふつうに知られています。これらはすべて利用目的が定められていて、本来の用途以外に利用することはできません。これに対してフリーローンは、その名のとおり利用目的が「フリー」な個人向けローンです。用途が限定されていないため、さまざまな場面で使用することができます。
銀行や消費者金融のカードローンと同様で限度額内であれば何度でも使用することができます。限度額の上限は50万円ですが、どれだけの融資ができるかは審査の結果によって変わります。また、貸金業法によって定められた総量規制があるため、借入総額が年収の0.333333333を超える場合は融資を行うことができません。

フリーローンは用途が限定されないことから、多種多様な場面で利用することが可能だ。例えば、以下のような事例で使用されることが多くあります。

趣味や娯楽の費用
借入金のもうしこみで最も多い資金用途は、趣味や娯楽に関するものです。お金を借りるのは生活が苦しいからというイメージもありますが、平成27年に日本貸金業協会が行ったアンケートではおよそ半数の人が趣味や娯楽に活用したと回答しています。旅行などまとまった費用は必要な出来事も多く、そういう場合にフリーローンが利用できます。

医療費
大きなケガをしたり、病気を患ったりすると、思いもよらない高額な医療費が必要になる出来事があります。そういった事態は突然に出現するため、突発的な出費に困ることも多いものです。そんなとき、フリーローンを使用すればまとまった資金を調達することができます。

慶弔費
結婚や葬儀では、参列する時にご祝儀や香典を用意します。こういう慶弔費はいくつか重なると思った以上に大きくなるため、フリーローンの使用を検討することもあります。

フリーローンのメリット
フリーローンには、何個かメリットがあります。

ひとつは、用途が自由であるということ。住宅ローンや教育ローンなどとは異なり、フリーローンで借りたmoneyは基本的にどこに使っても問題ありません。あらゆる状況に対応することができる利便性の高さは、フリーローンのでっかいメリットだといえます。

無担保・無保証人で借り入れができるというのもメリットのひとつです。例えば住宅ローンの場合、借り入れを行う際には融資の対象となる住居および土地が担保として設定されます。これにより、住宅ローンが返済できなかった場合には住み家や敷地は競売にかけられることとなります。フリーローンでは担保も保証人も必要ないため、簡単に利用することができます。

もう1つ、追加の借り入れが簡単であることもメリットだといえます。フリーローンは返済中であってもまた一つ借り入れを行うことができるため、立て続けにお金が必要になった時にも安心です。

フリーローンは、多くの用途で使用することができる便利な借り入れ方法です。「急な出費で困った」「あと少し足りない」といった場合には、フリーローンの活用を検討してみてはどうでしょうか。



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